2026年9月23日
簡單來說，「自由行」是指你有權將強積金儲蓄從僱主所選的強積金計劃，轉移到你自己選擇的計劃，而不是被綁死在僱主所選的計劃上。目前，無論是新員工還是現職員工，都可以轉移自己的僱員供款，但還不能轉移僱主的供款。這正是即將改變的地方。以下是現階段你可以做的事，以及分階段推行將如何逐步擴大這些權利。
首先，了解你的帳戶
在我們討論轉移資金之前，你需要知道錢放在哪裡。在強積金制度下，你可以持有幾種不同類型的帳戶，其中最常見的兩種是：
個人帳戶：存放來自以往工作的供款。由於你多年來可能換過不止一位僱主，這會導致你在多個強積金計劃中擁有數個個人帳戶，就像散落在你公寓各處的小錢箱。這就是為什麼大家會討論「整合」：把那些散落各處的小錢箱集中到同一個計劃。
供款帳戶：這是你與現職僱主維持的活躍帳戶。這個帳戶所屬的強積金計劃由你的僱主挑選（除非你是自僱人士）。但問題來了：如果你不喜歡僱主的選擇，而希望你的資金能在其他地方增長呢？
這就是「自由行」發揮作用的地方。
目前的情況是：無論你屬於哪一個組別，你已經可以將自己的僱員供款轉移到你所選的計劃，但還不能轉移僱主的供款。這是一項關鍵限制，而分階段推行的政策正是為了修正這一點。
你現在可以做什麼
目前，所有員工，無論何時入職，都適用完全相同的「僱員自選安排」（Employee Choice Arrangement, ECA）規則。現在，你每個公曆年只能將自己的僱員強制性供款轉移到心儀的計劃一次。僱主的強制性供款暫時還不能轉移。
未來的改革將透過兩個階段推出「全自由行」來改變這一現狀：
對於2025年5月及之後入職的員工（第一階段）
如果你是在2025年5月1日當天或之後加入現職公司，目前的情況如下：
- 目前狀態：你適用標準的 ECA 規則（每年僅能轉移一次你的僱員部分）。
- 即將迎來的改變：第一階段將把你的帳戶升級為「全自由行」，賦予你在每個公曆年內，將僱員及僱主雙方的強制性供款轉移至你所選強積金計劃的權利。
- 時間表：相關法律框架已經獲得批准，積金局預計在今年（2026年）底前透過「積金易」平台落實第一階段。
對於2025年5月之前入職的員工（第二階段）
如果你是在2025年5月1日之前加入現職公司，目前的情況如下：
- 目前狀態：你適用標準的 ECA 規則（每年僅能轉移一次你的僱員部分）。
- 即將迎來的改變：第二階段會將「全自由行」擴大至你的帳戶，允許你連同僱主部分一併轉移。
- 時間表：由於2025年5月前的帳戶涉及較舊的對沖計算方式，預計將於2027年中向立法會提交修訂條例草案，以敲定你的推行路線圖。
拆解「每個公曆年一次」的規則
「每個公曆年一次」是一項法定限制，但在實際操作中它是這樣運作的：
- 限制會在每年1月1日重設，這是基於公曆年計算，而不是滾動式的12個月。
- 沒有強制等待期。你在2026年12月轉移，2027年1月就可以再次申請。
- 「全自由行」例外情況：如果轉出累算權益的強積金計劃的管限規則允許，你可能獲准更頻繁地轉移。
強積金「自由行」，有幾自由？
好消息是，「積金易」平台讓轉移變得比以往更直接。登入積金易網上平台或流動應用程式，前往「管理強積金」（網頁版）或「我的強積金」（應用程式版），然後選擇「轉移強積金」。接著，選擇你的轉移類型，例如個人帳戶整合或「僱員自選安排」（Employee Choice Arrangement, ECA）轉移。
那麼，為什麼還要費心轉移資金？
這是個好問題。假設你目前的供款帳戶在「火龍果計劃」，但你更傾向於「榴槤計劃」。以下是你可能會做出轉換的原因：
複利回報的力量
複利效應在面對大筆金額和長時間累積時，發揮的威力最大。如果火龍果計劃的表現一直差強人意，或者收費高得驚人，你可能就會錯失多年來獲得更好增長的機會。轉移到榴槤計劃意味著你的財富能在你信任的計劃中增長。
計劃現在必須靠實力留住你
在自由行出現之前，強積金受託人及供應商幾乎沒有誘因去挽留成員，因為你基本上是只能被動接受的成員。現在你可以更容易地轉投他處。各計劃必須互相競爭來留住你，這意味著更好的體驗、更低的收費以及更亮眼的基金表現。競爭是好事，而最終受益的就是你。
整合帳戶的理由
減少散落各處的帳戶意味著更少需要追蹤的事項，以及更少的行政壓力。整合還能在財務上帶來回報，一旦你的結餘跨越某些門檻，部分計劃會提供額外基金單位回贈或較低收費。一個更大、更統一的「大錢罐」，可能會解鎖多個小錢罐無法享有的優惠。
順帶釐清一個常見誤解：分散投資是指在同一個強積金計劃內持有不同基金，而非把資金分散到多個計劃。持有多個計劃並不代表你已分散投資，只會令你疲於管理。更糟的是，一個被遺忘、悄悄表現欠佳的帳戶，可能會在你不為意時默默侵蝕你的資產增長。
按下「轉移」前的幾個注意事項
保證基金：如果你投資於保證基金，請密切注意相關條款。過早轉出可能會影響「保證」權益。在轉移任何資金之前，務必先向你的計劃受託人查詢。
市場時機風險：轉移申請一經提交，你現有的基金單位便會賣出，再由新計劃買入新的單位。整個過程需時，期間你的資金會暴露於市場波動之中。萬一市況在此期間上升，你便可能「低賣高買」。因此，行動前務必仔細考慮。
總結
「自由行」讓你掌握主導權，對你的退休儲蓄存放在哪裡、如何增長擁有真正的發言權。做好功課、留意注意事項，如果數據顯示合理，別害怕把你的火龍果計劃換成榴槤計劃。但老話一句，在做出任何變動之前，請先諮詢理財顧問。
本博客內容僅供教育參考，性質屬一般資訊，並未考慮個人實際狀況。讀者應自行評估資訊是否切合自身需要，並在適當情況下徵詢財務顧問的專業意見。
